Как выбрать инструменты инвестирования для создания капитала

Эта статья рассказывает об инструментах инвестирования и завершает процесс создания личного финансового плана. Начало ему положено в статье о создании Личного Финансового Плана. В статьях о погашении долгов, о создании капитала и финансовых инструментах предложено было постепенно дорабатывать, дополнять ЛФП, одновременно и выполняя его по шагам.

Я снова напоминаю о том, как важно действовать в рамках предложенной технологии, не нарушая сроки плана и его пункты.

Теперь у вас уже наверняка всё сложилось и не хватает всего нескольких дополнений. Итак, начинаем наносить последние штрихи.

Чудо капитализации

Я упоминала слово “капитализация” в предыдущих главах, теперь объясню, как понимаю его.

Сложные проценты – это самая могущественная сила во вселенной.

Альберт Эйнштейн.

Сложным является процент на начисленные ранее проценты. Например, ваш вклад 10000 руб., капитализация ежемесячная из расчёта 12 % годовых. Каждый месяц к сумме вклада будет добавляться 1%. Это более, чем понятно.

При грубом подсчете, по прошествии месяца вам добавят к вкладу 1% и там окажется 10000+100 (1%)=10100. Но хитрость в том, что так будет только в 1-й месяц, а во второй – проценты будут начислены и на 10000 и на 100 руб. (10100+1%=10100+101=10201).

Если бы не было капитализации, то за 2 месяца прибыль была бы 200 руб., но при ней это будет 201. В третий месяц итог будет 10303,01 и т. д. За год прирост будет не 1200, а примерно 1268, всего на счёте будет 11268. Прирост будет тем более заметным, чем дольше будут на счёте деньги.

По прошествии 2-го года на счёте будет 12697 руб. В этом и чудо: вы положили деньги под 12%, а фактически через 2 года получаете на 27% больше, чем вложили.

Финансовый инвестиционный инструмент — срочный вклад в банк под проценты.

В банках капитализация начисляется по сложной формуле, но нам знать её не обязательно, главное – понять принцип, чтобы пользоваться. Конечно, под 12% банки не берут деньги, это очень высокий %, я для примера взяла произвольные цифры.

Можете поиграть с калькулятором: прибавьте 1% к 10000 120 раз. Так вы узнаете, сколько будет на счёте через 10 лет, если не будете добавлять туда деньги.

Затем попробуйте те же вычисления, но добавляйте каждый раз 5000 (через 10 лет на счёте будет 1 млн. 83 тыс., при этом вы внесете около 600000). А если открыть несколько таких счетов?

Практически можно пользоваться и более доходными инструментами. Это возможно только при условии страхования и создания резервов, отсутствии долгов и кредитов.

Но даже если % банка меньше, то всё равно сложный процент работает. Кроме того, если вы найдёте банк, где есть вклады с ежемесячной или ежеквартальной капитализацией и пополнением счёта, понимаете, какая прибыль вас ждет со временем?

Банкам известна эта закономерность, поэтому такие договора они заключают обычно на 2 года, не дольше, реже – на три. Более длительная капитализация не выгодна банкам.

Для вас чем чаще капитализация, тем выгоднее. Если начисленные проценты не причисляются к вкладу, а выдаются вам, то никакого сложного процента и капитализации не будет. Делайте выводы.

Вы можете закрыть счет по истечении срока и открыть уже 2 подобных в разных банках. Таким образом создание капитала пойдет всё быстрее с каждым годом. Экономистами давно подсчитано, что самый большой прирост средств при капитализации идёт после 20 лет инвестиций.

Ну, вы скажете, ждать 20 лет. Так вы не ждите, а покупайте всё новые и новые активы, можно просто вложить 10000 и забыть про них, деньги ведь будут работать без вашего участия. Вот это и называется пассивный доход. Сейте семена своего благополучия и вырастет большое дерево достатка.

Если вам сейчас 30 лет, и вы сократите свои расходы на 1 пачку сигарет или на 1 бутылку пива в день, направите эти средства на срочный вклад с капитализацией, то к 65 годам вы станете миллионером, а не нищим пенсионером. Справедливо выражение: "Время – деньги”. Такое вложение средств называется инвестиции.

Цель финансового планирования – инвестировать средства не стихийно, а с конкретной целью. Всё просчитайте, когда и для чего вам будут нужны эти деньги, и найдите для этого надежный финансовый институт (банк, управляющую или страховую компанию и. т. п.).

Защититесь от потерь

Рейтинг – самый простой способ оценить надежность банка, его дают независимые РА (агентства). Рейтинг компании (банка) не может быть выше рейтинга страны, где она зарегистрирована.

Для российских банков он есть на сайте  https://www.vbr.ru/banki/raiting

Для зарубежных — на сайтае https://1000bankov.ru/rating/inostrannye/

Часто вижу в интернете злобные выпады на богатых людей, имеющих счета в заграничных банках. А кто мешает вам делать так же? Вы можете открывать счета в Швейцарии, Македонии, Португалии, Чехии и Панаме. Там условия выгоднее, чем у нас.

С 1 января 2020 года в ФЗ-173 «О валютном регулировании и валютном контроле» внесены существенные изменения.

Посмотрите список «дочек» иностранных банков в России, вы давно уже клиент иностранных банков. Нажав на “вопросик” в кружочке, вы можете скачать всю информацию о владельцах.

Государство и банки могут брать взаймы у Центробанка. Важно наличие лицензии, а также безупречность деловой репутации учредителей компании. Давно ли основана компания, каковы её масштабы, сколько регионов охват – тоже информация для оценки.

Баланс, резервы, уставной капитал, отчет о прибылях и убытках находятся в открытом доступе и могут много рассказать о банке. Можно спросить о структуре инвестиций, проще говоря, куда компания намерена инвестировать ваши деньги, чтобы платить проценты.

Не инвестируйте в кооперативы и подобные частные организации, там вклады ничем не защищены, вы рискуете все потерять. Конечно, они обещают от 25% доходности, но риск потери средств слишком большой, лучше не стоит.

В банках вклады до миллиона четыреста тысяч застрахованы государством, просто не допускайте, чтобы сумма на счёте стала больше 1400000, используйте другие инструменты. Никогда не доверяйте средства финансовым пирамидам, которых много в интернете. Не верьте и не поддавайтесь на убеждения, как бы сладко вам ни обещали.

Отличие пирамиды: нет реального ценного продукта, компания ничего не производит;
прирост денег в кошельке происходит за счет средств привлеченных вами новых участников.

Сейчас приличное количество фирм типа Umarkets.com представляют себя брокерами и предлагают сначала скачать бесплатно книгу об инвестициях, а затем достают вас звонками и навязывают услуги по торговле ценными бумагами или фьючерсами. Предупреждаю, что вы рискуете их потерять средства.

В 2021 году в России действуют  3294 финансовых организаций с выявленными признаками нелегальной деятельности на финансовом рынке (данные Банка России). Они работают до тех пор, пока кто-нибудь не заявит иск против них, тогда начинают действовать правоохранительные органы и компанию ждёт ликвидация и юридическая ответственность. Финансовая же ответственность таких организаций ничтожна.

Некоторые “фирмы” выдают себя за отделения Сбербанка (или другого банка). На его сайте есть бесплатный номер телефона. Можете позвонить и спросить, какое отношение к Сбербанку имеет та компания. “Сто раз отмерь – один раз отрежь” — очень актуальная пословица.

Вообще всё, что касается денег, надо оформлять письменным договором, подписанным обеими сторонами, который вы можете внимательно прочитать и оценить свои риски

Никогда не верьте, если вам предлагают быстрое обогащение без труда и опыта, без знаний, а при выводе средств требуют внести для подтверждения честных намерений какие-то деньги – это лохотрон. Вы только потеряете время и деньги.

Если сомневаетесь в чём-то, сдержите свой порыв и проверьте отзывы в интернете, внесите сайт в строку проверки в loxotrona.net, узнаете, чем там дышат и убережете себя от потерь.

Не верьте, что в сетевых компаниях можно заработать деньги без труда, что бизнес там ведётся посредством новых методов через интернет – с помощью ботов, без вашего участия и общения с новыми потребителями продуктов компании.
Вы получите бан в соцсетях за спам и разочарование в общем-то неплохом бизнесе. Только бизнес этот не ваш, а организаторов, создателей компании.

Управление рисками

Главное, что влияет на судьбу инвестиций, это отношение к рискам.  Риск – это появление непредвиденных обстоятельств, которые могут помешать получению ожидаемых результатов, возможность убытков или упущения выгоды. При составлении ЛФП надо учесть валютный и рыночный риски.

• Валютный риск – изменение стоимости капитала при изменении курса валют. Застраховать валютный риск можно созданием валютной корзины.

• Рыночный риск – изменение стоимости капитала в связи с изменением стоимости актива.

Например, я продала дом в Советске в 1999 г.(реальный пример) за 48000 и купила квартиру в Кирове за 49000. Эту квартиру я продала в 2011 г. за 1650000 и оплатила долевое участие в строительстве в другом городе. А вскоре новую квартиру продала её за 2 000 000 руб.

Страхование от рыночного риска – это стратегия инвестиций.

Посмотрим на таблицу. Объясняю: верхняя строка – это % вложенных средств (консервативные – 50% – значит, что в эти инструменты я советую вложить 50% свободных средств, в умеренные – 30%, в агрессивные – 20%).

Если вы накопили 120000, то никуда их не надо вкладывать — это резерв, подушка безопасности. Всё, что накопили свыше – раскладываете в “разные корзины” (диверсификация) по принципу “не клади все яйца в одну корзину”.

Большую часть надо вкладывать в безопасные, без рисковые инструменты –

50% свободных средств в накопительное страхование, депозит, облигации.

30% – в финансовые инструменты, дающие более высокий доход, но со средним риском потерь – в индексный фонд, недвижимости и т.д., а в агрессивные инструменты, дающие высокую прибыль, можно вложить чуть-чуть, но надо учитывать риски.

Советую никогда не давать деньги взаймы, а если дали – забудьте о долге. В помощи близким нельзя отказывать, но дайте просто так, не взаймы, если есть возможность. А лучше научите их создавать капитал.

Фондовый рынок

Фондовый рынок – синоним рынка ценных бумаг, сложная экономическая система для операций с ценными бумагами.

• Ценные бумаги -денежные или товарные документы, дающие право на получение денег и доходов (облигации, акции и т.д.).

Одним из видов торговли на фондовой бирже является торговля фьючерсами.

• Фьючерс — это обязательство покупки товара по оговоренной цене в определённый срок. Гарантирует сделку биржа, она берёт с каждой стороны страховые депозиты, при этом базовым активом могут быть акции, товары, индексы и. т. д. Опытные трейдеры и инвесторы используют фьючерсы для спекуляции и извлечения прибыли.
• Одним из сложных инструментов является опцион – это возможность, право купить актив по выбранной вами цене. Цена называется страйк. Опцион имеет срок, по истечении которого вы либо исполняете сделку, либо нет. Торгуется разница между страйком и ценой актива.

Чтобы мы с вами могли покупать и продавать на бирже ценные бумаги, там есть авторизованные члены биржи – брокеры и дилеры.

Брокер – это человек или фирма, организация – посредник в сделке, он по поручению клиента покупает или продаёт – и за это имеет %.

Дилер – частное лицо или фирма, которая за свой счет сама покупает и продает ценные бумаги.

На графике вы можете увидеть индекс ММВБ за последние 20 лет. Он рассчитан, как среднее значение цен входящих в него акций, начиная с 22.09.1997 г.

Кстати, индекс ММВБ характеризует состояние и структуру нашей экономики наглядно. База расчёта Индекса ММВБ пересматривается 1 раз в полугодие – 15 апреля и 15 октября. На графике видно, что покупать лучше при падении цены, а продавать при её росте.

Как инвестировать в ценные бумаги

Инвестировать в ценные бумаги – дело прибыльное, но все же для новичков рискованное, да и наверняка процесс покажется сложным. Есть несколько вариантов, как вы можете поступить:

1. Можно самостоятельно покупать и продавать акции, имея прибыль больше 20% в год, но требуется достаточно времени, чтобы научиться этому. Нужны специальные знания и навыки, без них – опасно.
2. Можно отдать в доверительное управление профессионалам, но внести для этого надо от 25000 до 100000 долларов. Не каждый располагает такими суммами.
3. Коллективное инвестирование – такая возможность есть у всех через паевые инвестиционные фонды (ПИФы). Это – одна из наименее рискованных форм работы.

Прежде чем покупать акции, надо удостовериться в надежности ПИФа по изложенной выше методике. Самое лучше — обратиться в офис, где консультант составит вам инвест — портфель из паев.

Инвестиции через ПИФы

Пай – именная ценная бумага, определяющая права владельца на собственность в ПИФе. Стоимость пая – это стоимость чистых активов, поделенная на число паев. Цена размещения – стоимость пая + комиссионная надбавка, а цена выкупа – стоимость пая минус скидка.

На паи не выплачиваются ни %, ни дивиденды. Доход складывается из прироста стоимости пая и может быть получен при их продаже этому же фонду.

Никакая прибыль не гарантируется. Однако, фонд заинтересован в прибыли пайщиков, от этого зависит и его доход. Паевой фонд представляет собой управляющую компанию, которая объединяет средства пайщиков для размещения в ценные бумаги, и имеет доход в виде %.

Есть 3 типа фондов: открытые, интервальные и закрытые.

• В открытых вы можете в любое время продать свои паи с прибылью, если она есть.
• В интервальных — паи гасят обычно раз в квартал.
• Закрытый создается на длительный срок – от года до 15 лет, чаще на 5 лет, средства инвестируются, например, в недвижимость.

Деятельность паевых фондов лицензируется, жестко регламентирована и контролируется Федеральной службой по финансовым рынкам (ФСФР).  У ПИФа нет возможности взять деньги вкладчиков и исчезнуть, так как они не владеют деньгами пайщиков, а только управляют.

ПИФ имеет заранее определенные стратегии: консервативную, сбалансированную, с повышенным риском, отраслевую и т.д. Показанная среднегодовая прибыльность ПИФа не гарантирует такую же в будущем, но можно сориентироваться по средним показателям.

Обычно, если придерживаться сбалансированной стратегии, можно иметь прибыль 20% в год. ПИФам запрещено гарантировать доходность, но это не значит, что они не несут никакой ответственности.

Хедж-фонды

Хедж-фонды – это по сути тоже паевые фонды, но они могут инвестировать деньги куда угодно – в акции, облигации, опционы, фьючерсы, спекулировать на валютном рынке, скупать недвижимость, нефть, золото и т.д. Их особенность – в сочетании доходности и стабильности банковского депозита.

Так же, как и паевые фонды, они не гарантируют сохранности средств. Сейчас в России около 60 хедж-фондов, которые появились в последние 8 лет, что говорит о бурном развитии рынка инвестиций (а вы думаете, что Россия нищая, проснитесь скорее).

Наиболее значимый VR Global Offshore Fund, показавший доходность 32% в 2018 г., а также Burnem Asset Management, Copperstone Alpha Fund, Diamond Age Atlas Fund, Arbat Global Funds. В хедж-фондах России порог инвестиций около 3 млн.

Вы можете выбирать себе инструмент по карману, но в перспективе возможно использование всех инструментов. Ещё раз напоминаю, планируйте (письменно со сроками в своём ЛФП).

Чтобы выбрать хедж — фонд, надо обратить внимание на стабильность его доходов, срок работы. Желательно, чтобы аудитором была известная компания, котировки поступали от независимого брокера (он должен подтвердить, что является таким). Не стесняйтесь выяснять подробности.

ОФБУ – общий фонд банковского управления

ОФБУ работают как паевые фонды, но инвестировать могут как хедж-фонды. Это банковский продукт: распорядитель – не управляющая компания, а банк. Регулирует их не Федеральная комиссия по рынку ценных бумаг, а Центробанк.

Здесь больше возможностей для инвестирования по сравнению с ПИФами и более низкий порог вхождения. Хотя они больше похожи на индексные взаимные фонды, так как их прибыльность часто повторяет  доходность индексов на мировых рынках. Риски здесь высокие.

При инвестиции в ОБФУ заключается договор доверительного управления. После этого вам должны выдать  сертификат долевого участия. Это не ценная бумага, а просто расписка. Этот договор нельзя продать как пай ПИФа.

Посмотрим, что нам предлагает Сбербанк (сбербанк инвестиции). Здесь представлены все рассмотренные выше инструменты, например:

• участие в паевых фондах;
• участие в фонде индекса ММВБ, посмотрите, стоимость пая всего 1388 руб.;

• ИИС – индивидуальный инвестиционный счет;
• доверительное управление – требует серьезных инвестиций от 5000 долларов, если вы пока не можете себе этого позволить, займитесь накоплением.

Теперь вы можете выбрать те инструменты для увеличения или создания своего капитала, которые больше вам подходят. Вы увидели, что инвестиционные инструменты доступны и пенсионерам?

Подведение итогов по созданию личного финансового плана

Я кратко познакомила вас с тем, как улучшить свое финансовое положение и заработать капитал, на самом  деле способов гораздо больше. В рамках даже нескольких статей рассказать обо всём сложно. Поэтому получился материал большой по объёму, что привело к разделению на две части.

В статьях на тему финансов речь была о том, как сколотить капитал, какие финансовые инструменты и когда нужно использовать. Заметьте, каждый вид инвестиционных инструментов имеет свои временные рамки и предназначен для решения разных задач. ЛФП надо дополнить расчетами по их использованию.

Вы уже готовы сказать: “Короче, Склифосовский”. А короче так:

• вначале создайте финансовый резерв (банковский депозит на сумму 3 х ежемесячных расходов семьи);
• затем переходите к накопительному страхованию, это будет защитой;
• позднее, когда первые два пункта будут исполнены, перейдете к инвестированию.

Эти три пункта неминуемо приведут к созданию капитала, что и было темой всех пяти статей.

Подробно рассмотрены все составляющие ЛФП. Теперь все шаги по его созданию выстроим в цепочку, чтобы у вас было цельное представление:

1. Постановка целей, отчеты о доходах и расходах, анализ ситуации, определение размера ежемесячного инвестирования;
2. Создание плана финансовой защиты.
3. Определение стратегии инвестирования.
4. Выбор инструментов для инвестирования.
5. Уточнение расчетов ЛФП (дополнить план событий своим использованием конкретных инструментов и уточнить сроки).

Совместите план событий с планом инвестиций и рассчитайте точно по срокам свой ЛФП, начало которому  мы положили в этих статьях.

Готовые таблицы для улучшения финансового положения:

фин.план  и инструкцкия по заполнению фин.плана

Обязательно пройдите по ссылкам на образцы и используйте. Вам со временем будет понятно, чего ещё не  хватает для полноты ЛФП, где его слабые места. Но это только после практического начала действий.

Разработка ЛФП – интересная работа, она может долго продлиться. Личный финансовый план можно постоянно корректировать. Вначале он будет казаться неосуществимым. Но поверьте, как только вы начнёте  делать первые шаги, всё станет реальным и легко исполнимым.

Я хочу понять, была ли полезна вам моя статья, но главное – удалось ли мне побудить вас к созданию ЛФП? Я жду от вас, уважаемые читатели, отзывов в комментариях.

Если понравилась статья, поставьте лайк. “Лайк и подписка – не в Москве прописка, сделать не сложно, а нужно и можно”, – как написал под своей статьёй один интересный человек в Яндекс Дзен.

Запись дополнена частично в октябре 2021г.

С уважением, Евгения.