Эта статья продолжает разговор о финансовой грамотности и личном финансовом плане как основе финансового благополучия. Чтобы понятнее стало содержание материала о том, как выйти из долгов по кредитам, рекомендую заглянуть в статью
Если вы сомневаетесь в суммах ваших долгов и их наличии- не поленитесь набрать в поисковике ССП (вашей области),Сервисы, введите свои ФИО и дату рождения. Тут всё и откроется.
Финансовые обязательства – это просто часть жизни. Но не повод для печали и страданий. Их наличие никак не может сказаться на ваших планах. Просто погашение обязательств, как одна из целей, вносится в финансовый план и всё – никаких проблем.
Долги по кредитам
На момент решения о выходе из личного финансового кризиса у меня было несколько банковских кредитов, которые я взяла в состоянии крайней нужды, когда не выплачивали зарплату по несколько месяцев, я осталась с детьми одна и очень серьёзно болела.
Так всё на меня свалилось, что я просто не видела никакого выхода, ослабела духом. Вскоре я, как бывает и с другими, допустила задержки, банки требовали возврата, со всеми вытекающими последствиями. Долги были небольшими, но со штрафами и процентами выросли в приличную сумму. Банальная история, скажете вы. Тем лучше вы меня поймёте.
Во-первых, мне повезло встретить начинающего юриста, который оставил визитки в суде на подоконнике. В суд, как понимаете, меня вызвали по поводу взыскания задолженности. Я взяла визитку на всякий случай, и это был мой спасательный круг.
Очень быстро ко мне пришли судебные приставы, арестовали и унесли несколько вещей (сейчас они вещи не забирают), но это только по одному долгу. Я бросилась к юристу, он посоветовал не платить по другим долгам, пока не подадут в суд, составил заявление о рассрочке по первому взысканию. Собрала документы, подала в суд и мне дали рассрочку погашения через судебных приставов. Теперь я чуть-чуть вздохнула.
Сейчас приставы тоже требуют немедленного погашения. Но если вы принесете решение суда о рассрочке и покажете ваше реальное финансовое положение, укажете приставу счета, с которых нельзя взыскивать средства, а с которых – можно, то взыскивают частями и не начисляют исполнительский сбор.
А тогда послаблений никаких не было и относились к должнику так, как теперь – коллекторы. Обращались грубо и бесцеремонно, могли оскорбить. Могли просто потребовать деньги и забрать все из кошелька при посещении квартиры. При изъятии звали соседей понятыми, в общем, та ещё экзекуция.
Погашение долгов
Я понимаю, что платить надо вовремя, но тогда у меня не было возможности. После этих переживаний я окончательно свалилась и не смогла работать: попала в больницу, где меня прооперировали (желчно — каменная болезнь). Через день после выписки я, подвязав бандаж, пошла искать работу, чтобы платить по долгам и кормить детей. Стиснув зубы от боли, я зарабатывала деньги и погасила долг за 3 месяца, забрала арестованные вещи.
Потом было ещё 2 суда, но тогда я уже каждый шаг согласовывала с юристом: вовремя подавала апелляции, требовала рассрочку, оспаривала суммы, добиваясь снижения – это был ад, слезы, ощущение беспомощности. Меняла работу, подрабатывала, старалась уложиться в сроки, определенные судом.
Когда попадаешь в такую ситуацию, остаётся мало друзей, а родственники забывают о тебе, тут важно иметь какую-то моральную поддержку, но я не привыкла жаловаться и никому не рассказывала о своих проблемах.
Помните пословицу: “Муж любит жену здоровую, брат — сестру богатую”.
Помощь юриста по долгам
Юрист тоже не утирал мои нюни, требовал собранности, быстрых действий. Мне казалось, что у меня поединок с банками: они мне – завышенную сумму, я им – жалобу в суд, они мне – заочное решение, я им – заявление на отмену и пересмотр дела.
В итоге долги были чётко определены в сумме – передача на взыскание останавливает начисление процентов, пени, штрафов и дает возможность рассчитаться уже без нервов. Долги были погашены достаточно быстро. Теперь я могу сказать: “Не создавайте себе ад, в нужде найдите другой способ обеспечения”.
Юрист делал для меня свою работу по договору в долг, оплачивала его работу частями при первой возможности. Сейчас таких не найти: его отношение ко мне и быстрые, верные решения по выводу меня из провала повлияли на моё решение получить юридическое образование.
Изменение мышления
Чтобы вернуть долги, мне пришлось поменять нравственную установку: я путём самоубеждения сделала этот процесс приятным. Как?
Выписала на бумаге все долги с графиком погашения и написала в конце: “Я с радостью верну долг (сумма) (кому) к (срок)”.
Читала это каждый день, с каждым платежом мне становилось всё легче, и я испытывала настоящую радость. Попробуйте – это работает.
Был у меня и положительный опыт долговых обязательств – это крупные займы для ведения бизнеса под большие проценты. Это был точный расчет. Деньги были взяты под уверенное обеспечение, так же точно были использованы с получением прибыли и своевременно возвращены в банк. Эти займы не только принесли мне прибыль, но и создали хорошую репутацию.
Понятна разница?
Краткосрочный займ от 7 до 21 дня (первый — без %) в еКапусте.
Если нет ликвидных активов, не надо брать в долг. Если есть актив суммой больше кредита – долг не будет страшен расплатой и при верном обращении может дать прибыль.
Просроченная задолженность по кредиту
Теперь, как юрист, я могу дать советы. В нашей стране срок исковой давности – расплывчатое понятие и не применяется, если вы на суде лично не заявите о том, что срок исковой давности истек. Если вы скрываетесь, вас не смогут известить о судебном заседании, и вы таким образом сами лишите себя возможности защититься.
Срок исковой давности
Если вы надеетесь, что будете скрываться в течение 3-х лет и долг спишется, то вы заблуждаетесь. Банк может подать в суд и после истечения срока, дальше всё зависит от ваших действий.
В гражданское законодательство введено Положение о 10-летнем сроке исковой давности 07.05.2013 года (№100-ФЗ), которое вступило в силу 1 сентября 2013 года. Это предельный срок исковой давности, начало которого идёт со дня нарушения обязательства (п.1, ст.181 и абз.2, п.2, ст. 200 ГК РФ).
Надо быть внимательным при исчислении и течении срока исковой давности. Здесь важны такие понятия, как его начало и окончание, прерывание и приостановление,
Начало срока Исковой Давности:
- если определён срок обязательства, то с момента даты окончания договора,
- если срок не определён — то со дня предъявления требования кредитора о возврате, а если в этом требовании установлен срок, то с момента его окончания (обычно даётся 7 дней, иногда 30)
Узнать окончание не составит труда, если знать начало.
Срок исковой давности может быть приостановлен на время суда или досудебного урегулирования, в некоторых других случаях. А также срок ИД может быть восстановлен при его пропуске по уважительным причинам. Это относится только к физлицам.
Банк – юридическое лицо, поэтому банк не сможет восстановить пропущенный срок исковой давности.
Важным считаю знание о прерывании срока ИД. Потому что последствие этого — новое начало срока ИД.
Прерывание срока исковой давности
- Если вы письменно признаете долг (п.2, ст.206 ГК), или признаете претензию (ст. 203 ГК).
- Если вы или уполномоченное лицо обратитесь в банк с просьбой об изменении договора (об отсрочке, рассрочке и т. п.), или подпишете акт сверки взаимных расчётов — это будет подтверждением долга и с этого момента начнётся новый срок ИД.
- С момента оплаты части долга. Иногда банки или МФО прибегают к такой хитрости, предлагая оплатить небольшую сумму, когда вы уже в длительной просрочке. Вы платите и тут начинается отсчёт новых 3 лет для взыскания, а потом и 10. Советую ничего не платить, а решать вопрос через суд.
- Если в банке-кредиторе, где есть ваша просроченная задолженность, не закрыты счета и на них будет поступление средств, то банк спишет сумму в счёт долга и срок ИД тоже прервётся.
Если вы ответили на претензию, но в вашем ответе нет признания долга, то это никак не повлияет на срок ИД. Бездействие тоже не изменяет его.(п. 23 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 г., №43)
Взыскание по судебному приказу
Коллекторы, МФО и банки имеют право взыскать долг через суд путем вынесения судебного приказа. При этом дело подробно не рассматривается, выносится решение в ваше отсутствие. Бывают случаи повторного взыскания. Поэтому держите на контроле данные Службы Судебных Приставов.
Судебный приказ всегда можно отменить простым несогласием. Здесь важен срок предъявления возражений. Срок можно восстановить, если он пропущен по уважительной причине.
Суд отменит приказ также без рассмотрения, это можно сделать онлайн на сайте суда, отмена придёт на email. Вы можете написать, что не согласны с суммой и всё. Решение суда об отмене распечатайте и унесите в ССП.
Восстановить срок возражения на судебный приказ надо в течение 10 дней с момента, когда вы узнали о нём. Сейчас судебные приставы посылают электронное сообщение на сайт Госуслуг и публикуют на сайте ССП о возбуждении исполнительного производства. Смотрите там чаще, даже если нет долгов. В наше время неизвестно откуда может прилететь взыскание даже по чужим долгам.
Если увидите сообщение на сайте Госуслуг, то вам придётся доказывать дату вашего посещения сайта, чтобы отменить приказ. Но если вы увидели сообщение и в течение 10 дней не отреагировали, то сделать ничего не сможете.
Учтите, что отмена судебного приказа не освободит от задолженности. Её всё равно взыщут через судебное заседание, но туда вас уже пригласят. Вы сможете снизить сумму, основываясь на Законах.
Случай из опыта — МФО взыскала 177000 по судебному приказу. После его отмены, через судебное заседание долг был снижен до 15300 руб. В другом случае — МФО передала долг коллекторам, которые взыскали по судебному приказу 213000 рублей. После отмены, в судебном заседании долг был снижен до 72000 руб.
Надо быть во всеоружии для собственной защиты. “Москва слезам не верит” – в суде нужны не эмоции, а документальные доказательства.
Как погасить долг
- Не скрывайтесь, смотрите правде в глаза, сообщайте свой адрес. Суд – это лучший выход из долгов, не пугайтесь.
- Вы имеете право сами подать в суд, чтобы расторгнуть договор займа, определить окончательную сумму задолженности и остановить ее рост. Если вы это сделаете как можно раньше, это будет решением проблемы, над вами уже не будет висеть10-летний срок исковой давности, так как иск не может возникнуть по решённому вопросу.
- Контактируйте с судебным приставом-исполнителем, сообщите счета, с которых нельзя снимать средства. Просите рассрочку, согласуйте график и гасите самостоятельно посильными суммами – таким образом вы избежите ареста счетов, жилья, автомобиля. При добровольном погашении не применяется принудительное взыскание.
- Когда возникла проблема, найдите по рекомендациям знакомых хорошего юриста и решите вопросы быстро, не затягивая. Имейте в виду, что есть много мошеннических юридических фирм, просто собирающих деньги за обещания помощи.
- Сразу после образования просрочек отзовите у кредитора согласие на обработку и передачу ваших личных данных третьим лицам (сохраните копию заявления с отметкой банка). Это единственное, что сразу полностью оградит вас от коллекторов.
- После погашения долга запросите у судебного пристава постановление об окончании исполнительного производства. Сейчас приставы высылают Постановление об окончании ИП на сайт Госуслуг. Проверяйте.
- Посетите банк и возьмите справку об отсутствии задолженности.
- Храните все документы, связанные с долгами, длительное время, не ограничиваясь тремя годами.
- Периодически делайте запросы в Бюро кредитных историй. Банки часто не подают туда сведения о погашении. Если обнаружите такое – требуйте у банка и БКИ очистить кредитную историю от сведений о долге (письменно, с доказательством).
При любой сумме долга и при любых проблемах есть законные способы выхода из ситуации. Не волнуйтесь, не тратьте нервы, а быстрее решайте их. Сами собой долги не рассосутся, а промедление только усугубит ситуацию. Избежать ответственности не удастся. Долги передаются вместе с наследством, не обременяйте детей.
Как уменьшить взыскание
Из пенсии и из других доходов законно вычитают не более 50% по потребительским кредитам.
29 июня 2021 года приняты поправки к ст.446 ГК РФ ( Федеральный закон № 234-ФЗ) об оставлении должнику прожиточного минимума при взыскании долга принудительно. Закон вступит в силу 1 февраля 2022 года.
Норма носит заявительный характер, то есть надо подать заявление судебному приставу-исполнителю об оставлении прожиточного минимума (порядок заявления описан подробно в Законе). Через суд можно увеличить сумму прожиточного минимума, не подлежащую изъятию, если есть иждивенцы на содержании.
Можно просить через заявление судебным приставам или через суд изменения порядка взыскания. Тогда вам снизят процент вычета, если подтвердите документами, что доход небольшой. Судебные приставы на практике снижают взыскание до 30%, а суды до 10%. Самое плохое, что вы можете сделать — это скрываться и не решать проблему.
Банкротство (ФЗ о банкротстве физических лиц № 127-ФЗ) возможно при сумме долга от 300000 руб, но оно сопряжено с серьезными расходами. Это тоже выход, когда суммы неподъёмные.
Итоги
Даже при наличии долгов составляйте срочно личный финансовый план. Начинайте создавать для себя новый жизненный сценарий. Никогда не поздно начать.
Конкретно о составлении такого плана и дальнейших действиях по созданию капитала читайте в статье
Становитесь хозяином своей жизни, в ней всё возможно. Все великие люди имели в жизни страшные провалы, главное – встать и идти, не оглядываясь назад. Так действуют победители.
Хотите снова взять взаймы, можете взять без процентов первый займ в еКапусте.
Пишите отзывы и комментарии, задавайте вопросы. Мне это очень важно.
С уважением, Евгения
