Финансовая защита

В этой статье я расскажу об инструментах финансовой защиты. В предыдущих статьях было подробно рассказано о том, что такое личный финансовый план, о ликвидации долгов, о первых шагах в создании капитала.

Обязательно надо иметь план финансовой защиты. Он включает:

1. Создание финансового резерва на случай краткосрочных материальных проблем.
2. Защиту близких от непредвиденных случайностей.
3. Защиту вашего будущего — пенсионные накопления и финансовые активы.

Финансовый резерв

Запас на случай болезни, стихийных бедствий, потери работы, потери трудоспособности при травме и других случаев, когда возможна крайняя нужда в средствах. Этот запас средств и называется личный или семейный финансовый резерв. Создавать его надо немедленно.

Размер финансового резерва должен быть таким, чтобы семья смогла прожить 3-6 месяцев без поступления доходов. При этом качество и уровень жизни не снизятся. Чтобы подсчитать, какой запас надо сделать, учтите все расходы в течение месяца и умножьте сумму на 6. Вы сами решите, сколько откладывать в резерв, но не меньше 10% от доходов.

Когда накопите на 3 месяца, часть денег можете инвестировать для достижения конкретных целей, а накопление резерва можно замедлить. Для резерва и накопления на другую цель сделайте разные счета. Финансовый резерв должен оставаться неприкосновенным при обычном течении событий и использоватья только в случае потери доходов. Это позволит вам обойтись без кредитов в крайней нужде.

Для создания резерва подходят такие финансовые инструменты, которые всегда доступны для снятия наличных и пополняются небольшими суммами в любое время. Самое понятное и подходящее — это банковские активы.

Банковские активы

1.Банковский депозит

Это один из видов вклада под %. Отличается тем, что дает гарантированную прибыль на уровне инфляции потребительской корзины. Доход небольшой, но имеет цели:

• первичного накопления;
• накопления на цели, которые надо осуществить в течение года (отпуск и т.д.)
• создание ликвидного резерва (можно взять в любое время).

Депозит даёт возможность частичного пополнения — снятия. Он надёжен, но без капитализации. Я рассматриваю этот вид вклада как свой банк, где я могу всегда взять взаймы у самой себя. Создайте для себя такой же.

Большинство ругают банки за ростовщичество, не хотят отдавать долги с процентами. А теперь станьте для  себя банкирами, переверните ситуацию на 180 градусов. Вам понравится, если банк пообещает вам проценты, но не выплатит ничего, забрав и вклад? Каково вам будет? Вы станете богатыми, когда научитесь мыслить, как богатые. Оценивайте ситуации всегда с точки зрения владельца и хозяина.

2.Срочный банковский вклад

Используется как инструмент сохранения и накопления средств на отдаленную цель, которую надо осуществить через 2-3 года.
До окончания срока нельзя взять деньги, не теряя проценты, более высокие, чем на депозите.  Капитализация процентов может дать существенное увеличение. Стоит знать, что срочный банковский вклад нельзя заключить на длительный срок, т.к. банку это не выгодно (причина — сложный процент).

3.Обезличенный металлический счёт

Открывается счет на предъявителя, куда вы можете вкладывать средства, но они принимаются как покупка драгоценных металлов – золота, серебра, платины, палладия. Металл вы не получите и даже не увидите, но будет записано, что вы владелец определенного количества металла.

Если посмотреть график курса золота, то видно, что он неуклонно растёт в длительной перспективе. Прибыль выразится в разнице курса, т. е. вы вкладываете деньги, покупая золото по одной цене, а снять вклад можете, продав золото банку по прошествии времени по другому курсу, а именно – по более высокой цене.

На момент написания статьи такие операции были доступны только в Сбербанке. Теперь такой счет открывают ВТБ, РоссельхозБанк, Альфа-Банк, Газпромбанк, Банк С. -Петербург.

Причем банк не может вам отказать в сделке.

Банковские кредиты — пассивы и активы

Можно пользоваться и таким:

Но не забывайте про инфляцию,  снижение покупательской ценности денег.

Наши соотечественники с успехом осваивают только один банковский продукт – потребительский кредит. Многие попробовали и ипотечный кредит, но эти продукты являются пассивами. Хотя, как взглянуть.

Если кредит пополняет оборотные средства бизнеса и находится в грамотном управлении, то он принесет личный доход – разница между банковским процентом и процентом прибыли вложения будет положительной (% дохода — % банка = больше нуля).

Ипотечный кредит тоже может стать прибыльным, если вы сдаете недвижимость в аренду. Но при условии,  что дельта между ценой аренды и ипотекой будет положительной.

Рассчитать просто:

• Расходы по квартире равняются выплате по кредиту в месяц, например, 10000 + коммунальные услуги и эл. энергия 2500 = 12500 руб. Если сдаете в аренду за 12500, прибыль выразится в увеличении капитала на рыночную стоимость квартиры. То есть вы получите её, не оплачивая из своего кармана ни копейки, а значит, вся стоимость квартиры – чистый доход;
• Если вы сдаете квартиру хотя бы за 13000, то вы дополнительно имеете дельту в + 500 руб./мес., то есть 6000 руб./год, которые можете направить на покупку других активов. Подумайте,  квартира ещё не ваша, но уже приносит доход в размере 6000 руб./год.
• Совсем другую дельту даёт посуточная сдача в аренду квартиры.  Это может стать настоящим серьёзным бизнесом. Есть примеры, когда люди берут в ипотеку сразу несколько квартир и сдают их посуточно, оплачивая арендной платой и сам кредит, и свои расходы на жизнь. При этом они имеют возможность покупки других активов.

Сдача в аренду может быть запрещена договором ипотечного кредитования. Тогда заемщик сильно рискует потерять квартиру. Но если нет прямого запрета в ипотечном договоре, то сдать в аренду можно по  разрешению банка.

Накопительное страхование жизни

Для защиты вас и ваших близких в случае какого-либо неприятного происшествия — травмы, серьёзного заболевания с получением инвалидности, или даже ухода из жизни, поможет накопительное страхование.

Это новый вид страхования, которого не было в России до 2005 года. Полис накопительного страхования жизни – это нечто среднее между страховкой и банковским вкладом, заключается на срок от 5 до 40 лет.

Особенности накопительного страхования жизни:

• Служит для страховой защиты и пенсионных накоплений, а также накоплений для очень отдаленных целей;
• Сумма, указанная в договоре, выплачивается по его окончанию без учета выплат по страховым случаям, вы делаете регулярные взносы для её накопления самостоятельно;
• При наступлении страхового случая (травма, инвалидность, временная нетрудоспособность (несчастный случай), неизлечимое заболевание, выплачиваются крупные деньги в зависимости от того, какая сумма указана в  договоре (в % от суммы, 100% – при смерти застрахованного от несчастного случая).

Чем больше сумма договора, тем больше выплаты, но надо раньше заключать такой договор по  определенным причинам:

• Страхование этого типа обеспечивает сохранность средств, внесённых в виде страховой премии (деньги вам вернутся) не в виде страховых выплат, а в виде накопленного количества;
• Страховые выплаты не облагаются налогами;
• Вклады конфиденциальны, их не могут арестовать по долгам;
• Возможна капитализированная прибыль;
• Вклад в полис накопительного страхования жизни – ваша собственность. Деньги можете получить вы или наследники, определенные лично вами сразу при заключении договора.

Первое, что я сделала, составляя личный финансовый план – заключение договоров напительного страхования жизни для себя и своих детей в компании Росгосстрах-Жизнь. Конечно, это требует ежемесячных взносов, но мне важен результат, и я была готова платить за него.

По опыту работы в этой сфере могу сказать, что мои клиенты получали выплаты в размере от 40 до 100 тыс. по одному страховому случаю (ушиб, перелом кости предплечья). Эти деньги – подарок от компании, потому что накопления они не уменьшают.

По договору страхования жизни, в отличие от других видов страхования, предоставляется консультант для сопровождения договор. Он будет информировать вас, как надо действовать при наступлении страхового  случая, напоминать о сроке взноса, поможет собрать необходимые документы, а возможно, станет доверенным другом семьи.

Самое первое действие для владельца страхового полиса – звонок своему консультанту, когда возникает страховой случай или денежные проблемы. Консультирование и сопровождениедоговора страхования – это новая приятная услуга.

Я работала в  2-х компаниях по накопительному страхованию – “PPF Страхование жизни” и “Росгосстрах-Жизнь". Поэтому знакома с продуктами и уверена в выплатах, могу их смело рекомендовать.

Пенсионные отчисления

Вокруг пенсионной реформы куча азговоров, однако все надеются на пенсию и нет другого пути, как делать взносы в ПФ. Какая бы ни сформировалась у вас пенсия, лишней она точно не будет. Когда вы не сможете работать, вы будете рады любой копеечке, ведь это тоже пассивный доход. Его, как ни крути, желательно иметь.

Здесь история такая:

• для работников по найму отчисления делает работодатель из фонда зарплаты, а не из заработка работника. Так что для этой категории людей пенсия формируется без их непосредственного участия.

Единственное, что важно для будущего – это белая (не маленькая) зарплата и честный взнос работодателя в ПФ, иначе вы можете лишиться пенсии вообще. Частичные взносы не решат проблему, не наберете нужных баллов, если взносы будут мизерными. Вы создаете свое будущее сейчас, а оно не за горами.

• Предприниматели и самозанятые платят фиксированные взносы самостоятельно из своей прибыли. Взносы в ПФ при своевременной оплате уменьшают налог на доходы, так что убытка никакого не будет.

Платите взносы в ПФ и фонды страхования в отчетном периоде (до 25 декабря), тогда эти расходы можете  вычесть из налога на прибыль.

Если задержите оплату, то вам придётся заплатить и взносы в пенсионный фонд, в социальное и мед. страхование и отдельным платежом налоги. В этом случае взносы в пенсионный не учитываются при уплате налога, а это трудно. Вновь напоминаю, эту проблему только вы сами и создадите, не В. Путин и правительство.

Если платеж в ПФ больше налогов, то вам лучше не заниматься предпринимательской деятельностью и  закрыть ИП. Это невыгодно, потому что платеж может быть непосильным при низком доходе, особенно, если затянете до декабря.

Объясню подробно на примере: в 2019 году фиксированный взнос в ПФР и фонды соц. и мед. страхования 36238 рублей. Вы заработали за год 300000, налог получился 18000 (6%). При своевременном платеже в  отчетном периоде в ПФ вы не будете его платить.

Считать так: из суммы налога вычитается платёж в ПФ и фонды соц. страхования (18000 – 36238) и, как видите, вы ничего не должны по налогу на доходы. Таким образом, вам придётся платить только себе на пенсию и медицинскую помощь.

Но если вы заплатите в ПФ в январе, то будете платить туда 36238 и ещё 18000 подоходного налога. Потому что при несвоевременной оплате льгота не предоставляется. Выгоднее всего оплачивать взносы в ПФ и авансовые платежи ежеквартально, так можно сэкономить ещё больше.

Почему при низком доходе невыгодно иметь ИП? При налоге в 18000 (6%) вы зарабатываете в месяц 25000. Конечно, можно выделить раз в квартал 6997 в ПФ. Но зачем, когда лучше найти работу с таким доходом. Тогда работодатель заплатит взносы

Крайний срок уплаты - декабрь. Вам надо платить сразу 36238, а материальное положение не позволяет. Не сможете заплатить -  взыщут по суду.  На практике взыскивают в пенсионный фонд за последние три года, а это около 100000 рублей.

• Для молодых, кто начал работать сейчас, есть возможность создать пенсионные накопления в ПФ  дополнительно (6% от зарплаты в течение 20 лет). Но лучше использовать накопительное пенсионное страхование в страховых компаниях или другие финансовые инструменты (депозит, вклад и т. п.).
• Можно создать дополнительную пенсию в негосударственном ПФ. Рейтинг НПФ можно легко найти в интернете, самые прибыльные и мощные НПФ – “Сбербанк”, “Европейский”, “Газфонд”.

Вы можете участвовать сразу в нескольких НП и впоследствии получать несколько пенсий. Действуйте! НПФ ведет учет средств на вашем личном пенсионном счете. Там же отражается и инвестиционная прибыль от вложенных средств.

Там вклады инвестируются и растут. Вы можете вносить любую сумму в НПФ по своему усмотрению. Также есть возможность контролировать состояние своего счёта. Деньги, накопленные в НПФ, передаются по  наследству, однако забрать их до срока выхода на пенсию не сможете.

Ещё один плюс для использования негосударственного ПФ – пенсию там вы получите по старым правилам, в 60 мужчины и в 55 лет женщины.

В НПФ “Сбербанк” даже есть программы для работающих пенсионеров. Так что если вы начнете искать  способ сделать себе достойную пенсию, то вы обязательно его найдете. Вы можете получать 2 пенсии – от государства и от НПФ.

Я считаю, не стоит уповать на государство. Мы уже живем при капитализме, где за всё надо платить. Следует самим о себе позаботиться, а способов для этого достаточно.

Судьба дала вам лимон – сделайте из него лимонад.

Финансовая защита — основа независимости

Без защиты осуществление каких-либо других целей будет под угрозой. При реализации плана защиты все средства должны инвестироваться без риска (банковский депозит, страховое накопление)
Финансовая защита состоит из:

• защиты вашего будущего  (накопления на пенсию + активы, приносящие деньги);
• защита близких от всяких случайностей (страхование);
• защита от материальных проблем (ликвидный резерв – банковский депозит).

Составление и реализация плана защиты – только первый шаг, основа, фундамент финансового состояния. Фундамент – это страхование + резерв, а на этом вы сможете построить свое состояние.

Пишите комментарии, ваше мнение очень важно.