Основы финансового благополучия

Тема денег самая важная на текущий момент, но, как ни странно, люди не связывают ее со своим личным финансовым поведением. Желая получить всё сразу и сейчас, они действуют так, что отдаляют этот желаемый Happy And в неопределенное будущее, даже не подозревая об этом.

Чтобы стать состоятельным человеком, необходимо составить свой личный финансовый план. Именно планомерные действия приведут сначала к стабилизации, а затем к большим деньгам и богатству.

Почему вам надо прочитать статью до конца

Возможно, вы спрашивали себя, почему вам не удаётся разбогатеть, несмотря на усилия. Многие хотят, но не знают, как это сделать. Надеюсь, я помогу вам начать правильную работу по выходу на высокий уровень благополучия из любой начальной точки, при любом заработке.

Цель этой статьи – заострить внимание на проблеме нехватки денег, обнажить причины, отделяющие процветание от выживания, показать выход в другое измерение, где жизнь имеет яркие краски.

Ответственность – это главное отличие взрослого, зрелого человека от ребёнка.

Финансовая ответственность – это отсутствие иждивенческого отношения к государству, самостоятельность в принятии финансовых решений, независимость от обстоятельств.

Этому можно научиться, если вместо жалоб на отсутствие средств заняться созданием своего благополучия.

Всё, о чём я говорю в статье –  минимум сведений для любого человека, чтобы не жить в нужде. Пора понять, что времена изменились и требуются другие установки, позволяющие законно обладать капиталом.

Прочитайте до конца статью и вы поймёте самое важное: технологию управления деньгами. Узнаете, как действовать, чтобы составить правильный личный финансовый план и для чего он нужен.

Читать дальше советую с карандашом, тетрадкой, и калькулятором, чтобы сразу делать расчёты.

Секрет больших денег в умении ими управлять

В любом деле важно соблюдать технологию. Технология – это последовательность действий, которая ведёт кратчайшим путём с минимальными затратами времени и ресурсов к максимальному результату.

К чему приводит нарушение технологии

Пример 1.

Я работала в г. Рига (Латвия) на заводе полупроводниковых приборов на станке, производящем тонкое напыление металла на пластину. За 8-часовую смену я напыляла всего одну пластину диаметром 10 см с помощью пульта управления. Процесс был описан в чёткой инструкции.

Моя работа заключалась в соблюдении технологического процесса по нескольким параметрам. Если я допускала нарушение, то получался брак, за это у меня вычитали из зарплаты стоимость работы и испорченной пластины.

Нарушая технологию, я не только даром простаивала смену, но ещё и в долг попадала.

Пример 2.

Если зубной врач нарушит технологию лечения, то зубу не поздоровится.

Управление деньгами без знания технологии тоже ведёт к плачевным результатам.

Как  убеждения и установки влияют на результат

Ваше поведение во многом зависит от определенных установок, которых вы придерживаетесь. Это может казаться незначительным, но на деле ваши действия во многом зависят от них.

Разницу между некоторыми правильными и ошибочными установками по отношению к деньгам я наглядно покажу в таблице:

Я жила одно время близко к церкви, где постоянно стояли нищие и собирали милостыню. Я подавала, не рассуждая, но иногда разговаривала с ними: хотела понять, как они тут оказались. Ведь многие внешне работоспособны.

Выяснила определённо – эти люди просто не хотят работать. Они рассуждают так: “я плохо выгляжу, поэтому меня не берут на работу”, “я потерял документы”, “я не хочу работать за копейки”, “мало платят”, “нет работы”, “нет жилья”. В общем – эти люди самостоятельно лишили себя всего и им так удобнее. Я не осуждаю, а только констатирую факт.

Для меня важно, что вы читаете эту статью, значит, вы не из той толпы и готовы подняться выше.

Весь секрет жизни, наполненной смыслом и денежным изобилием, я бы выразила в нескольких словах – это управление личным временем и деньгами. Непонятно и туманно, согласна. Надо разобраться, что такое управление в общем смысле.

Любое управление всегда предполагает:

• выбор целей из множества вариантов (концентрирует силы);
• знание технологии их достижение (разумный план действий);
• коррекция влияния внешних и внутренних факторов (сдерживание эмоций).

«Если хотите стать богатым, думайте о сбережениях как о заработке» – Бенджамин Франклин.

Как определить точку отсчёта для перехода к изменению своей финансовой ситуации к лучшему

Для понимания надо принять следующее:

1. Аксиома – жизнь конечна, наше время ограничено, время – самый главный и не восполняемый ресурс. Поэтому любая структуризация действий – это управление временем, она неизбежно ускоряет достижение цели. Это самое важное понимание.
2. Выбор целей — необходимость, ваш корабль в буре жизни либо плывет к маяку, либо в никуда и рискует потонуть, среднего не дано. Хаотичные действия не дадут никакого результата.
3. Ключ к успеху – выполнение сроков и жесткий самоконтроль. Недисциплинированный человек – чашка чая на боку, которая никогда не наполнится.
4. Любое движение вперед начинается с точки отсчёта и имеет конечный результат.

Давайте будем определять начальную точку движения, откуда начнется выход из финансовой ямы к денежному изобилию. Если вы не имеете достаточно денег, значит, вы живёте по первому или второму из описанных ниже сценариев жизни...

Определяем свой жизненный сценарий

Совки — эти стиль жизни по сценарию:

• работают за деньги, работодатель платит страховые взносы в ПФ;
• совершают покупки, уносящие их деньги;
• доживают до пенсии и получают ее в размере 8-15 тысяч рублей.

Мотыльки – ещё более глупый сценарий:

• серая или черная зарплата без страховых взносов в ПФ;
• покупки и жизненные расходы уносят деньги;
• доживают до пенсии, размер которой минимален (в случае, если есть необходимый легальный трудовой стаж), или же не получают ее вовсе – удивляются тому, как это могло произойти.

По этим двум сценариям, как известно из статистики, живут многие, почти 85% россиян.

Умники – разумный сценарий:

• работают за белую зарплату с высокими страховыми взносами в ПФ или серую, чёрную с низкими взносами, также возможен вариант работы в качестве самозанятых и предпринимателей, которые самостоятельно платят фиксированные взносы в ПФ, вырабатывая стаж;
• составляют бюджет семьи и финансовый план, имеют необходимые расходы, минимум 10% дохода вкладывают в активы;
• доживают до пенсии и имеют гарантированный доход от 50 тысяч рублей и выше, оставляют наследство.

Мудрецы (или, как выражается молодёжь, продуманные) – мне нравятся больше всего:

• не имеет значения источник дохода – серая или черная зарплата с низкими страховыми взносами, белая с нормальными взносами в ПФ, пенсия (да-да, она самая) или бизнес;
• обязательно составляют бюджет семья и финансовый план, имеют необходимые расходы, 10-20% дохода инвестируют в активы, привлекают чужие деньги для создания бизнеса;
• сами выбирают, когда отойти от дел, имеют пассивный доход от 200000 рублей в месяц, оставляют наследство.

Я в своё время с ужасом осознала, что отношусь к первому типу людей, которых можно окрестить “совками”.

Это понимание и дало мне главный толчок к изменениям.

Осознайте, что только вы сами можете быть творцом своей жизни и выбрать её сценарий. То, как вы живете в настоящий момент и есть ваш уже состоявшийся выбор. Если дочитали до этого места, значит, вас что-то не устраивает в финансовых результатах.

Значит, стоит поменять сценарий. Для этого определите, сколько денег надо вам для хорошей жизни? Человек по природе таков, что ему никогда не бывает достаточно.

Идёт Абрам домой, мысли крутятся: жена сварливая, дети плохо учатся, зарплата мизерная, куда ни глянь, вечно чего-то не хватает!

Вдруг видит: прямо на дороге лежит куча денег!

Поднял, пересчитал и расстроился — не хватает!

Курс «Финансовая грамотность от А до Я»

Находим свои активы и пассивы

Чтобы говорить дальше о финансах, надо понять некоторые простые термины:

1. Активы – то, что стоит денег, они могут приносить вам доход.
2. Пассивы – это долги (кредиты, займы у родственников и друзей и т.п.) и всё, что отнимает ваши деньги на содержание. Например, ваша собака.
3. Активы, не приносящие доход – удовлетворяют потребности в повседневной жизни (жилье, дача, автомобиль, гараж и т.п.).
4. Активы, приносящие доход – служат для целей:

• создание капитала и покупка активов;
• поддержание высокого уровня жизни;
• создание пассивного денежного потока (т.е. без ваших усилий).

Дом, съемное жилье, ипотека, кредиты, автомобиль в собственности, автомобиль в аренде, земля в собственности, мебель, инструменты, развлечения, путешествия, бизнес, зарплата, вклад в банке, депозит, облигации, инвестиционный портфель, увлечения – проанализируйте всё, что вы имеете, чем занимаетесь, будьте честными перед собой и составьте таблицу (данные для примера):

Итого в мес/год.______________________________

Дельта (разница между доходами и расходами) в мес.____ за год_______

Внесите в такую таблицу свои данные с цифрами. Исходя из неё, вы уже легко посчитаете свой капитал: стоимость активов + стоимость пассивов + дельта (разница) между доходами и расходами.

Если трудно усвоить понятия пассив-актив, то проще запомнить так:

Пассив отнимает у вас деньги, актив – даёт вам деньги или какое-то благо.

Пассивы и активы – понятия условные и изменяемые.Так, при продаже ваша квартира, которая была пассивом и требовала затрат на содержание, не принося дохода, превращается в актив (вы получили доход – деньги от продажи). Теперь вы можете потратить их или приумножить, вложив в другие активы.

Учимся управлять деньгами

Финансовый поток, который к вам пришел от продажи квартиры, вы можете превратить в ничто, избавиться от денег любым путем (чем и заняты 85% населения). Можете прогулять, пропить, купить много ненужных вещей, поехать на Канарские острова, купить 2 автомобиля детям, а потом страдать от их неблагодарности.

Это путь в неизбежную нищету.

Но есть другой путь для этих денег – купить акции Газпрома, которые дадут прибыль, купить информационный сайт или канал на Telderi, который будет приносить ежемесячно более 300000 р дохода.

Это путь состоятельных людей.

Помешать вашим планам может только финансовая безграмотность, безответственность, лень, неумение управлять своими эмоциями и желаниями.

Подчините себя своей воле.

А это задача не из лёгких, если вы привыкли потакать себе во всём. Лень вырастает очень быстро, стоит только 1 раз присесть к телевизору вместо дела.

Люди ошибочно полагают, что капитал – это какая-то крупная сумма средств, которую можно вложить в бизнес. Это не так. Капитал выражается не только в деньгах.

Если вы живёте в центре Москвы в квартире, стоимостью в несколько миллионов рублей, то я вас поздравляю – вы миллионер. Причём это капитал с высокой ликвидностью (продать и превратить в наличность можно легко и быстро). Этим пользуются мошенники в сфере недвижимости.

А вот если вы владеете пусть дорогим и большим складским помещением, но на окраине Мухосранска, то такой капитал выразится в убытках по его содержанию. А его ликвидность ничтожна, и я вам не завидую. Поэтому при оценке своих активов и пассивов учитывайте их ликвидность в рублях.

Ликвидность – это возможность продать (обменять на деньги) быстро за определенную, известную и реальную цену (может сильно отличаться от ваших ожиданий).

Точка отправления найдена

Точка отсчёта для выхода на другой финансовый результат – это подсчитанный свой начальный капитал. Вы определили, чем вы владеете, что приносит деньги, а что – отнимает, а самое главное – определили дельту, то есть разницу между доходами и расходами. Дельта — самая важная величина.

У меня раньше при таких подсчетах результат был не вдохновляющим. Это и неудивительно при жизни по первому сценарию. Капитал выражался только в стоимости квартиры и никакой дельты не наблюдалось.

Я поняла, что такое “крысиные бега”, о которых говорил Роберт Кийосаки. В то время даже купила с рук за 4000 руб. настольную игру “Денежный поток”, созданную им. Не путайте с другими настольными играми для детей. Эта игра для взрослых.

С друзьями по воскресеньям собирались по 10-12 человек у кого-нибудь дома и играли иногда целый день, чтобы понять смысл совершаемых сделок. Найдите, поиграйте, вопросы по активам-пассивам отпадут сразу. Игра не потеряла актуальности.

Что такое финансовый план и зачем он нужен

Скажите, когда вы начинаете готовиться к празднованию Нового года? Уверена, что уже в ноябре отдали деньги на подарки детям. Некоторые фирмы еще в прошлом году заказали корпоративные вечеринки в интересном заведении. Весь декабрь вы будете закупать продукты, вина, сюрпризы под ёлку, созваниваться с приятелями.

А теперь вспомните, сколько времени вы потратили на планирование своей жизни? Вы знаете, на какие шиши вы будете жить в старости? Или вы наивно полагаете, что старость не наступит?

Вы уверены, что дадите своим детям достойное образование? Рассчитали необходимые для этого затраты и знаете, где и когда вы будете брать деньги для этого? Уже имеете дом мечты или знаете, когда и на какие средства вы его приобретете?

Ну уж точно подстелили соломку в виде кругленькой суммы на случай потери возможности зарабатывать или других непредвиденных обстоятельств. Или нет? Вы живёте по принципу “куда кривая вывезет”?

А разве риск неудавшейся новогодней вечеринки больше риска неудавшейся жизни, сожалений о потерянном времени, когда уже ничего нельзя будет изменить? Вот об этом стоит задуматься срочно, потому что пришло время, если вы читаете этот текст.

Если мы начали разговор о финансовом благополучии, то основа его – личный финансовый план.

Он и станет ответом не все вопросы. Составляется он не на месяц и не на год, а на большой промежуток времени, включая выход на пенсию и дольше.

Вот села я, подумала, а дума не думается, хочется всё и сразу, а не к пенсии. Наверное, тут надо копить, а откладывать-то нечего, и так на жизнь не хватает, о каком бизнесе можно думать, если нечем платить за квартиру?.

Узнали себя?

Эта словомешалка в голове не даёт думать вообще. Надо ее немедленно выключить и заняться определением своего жизненного сценария и начальной точки отсчёта.

Сразу финансовый план всей жизни не составить. Чтобы "съесть слона”, его делят на части. Постепенно вы его создадите, если не будете нарушать технологию и пойдете по шагам последовательно.

Личный финансовый план очистит вашу голову от всех деструктивных мыслей, даст шанс на обеспечение себя и семьи финансовой защитой, на достижение всех своих целей, финансовой независимости, а потом и свободы.

Наличие плана научит вас думать о своём будущем, платить самому себе в первую очередь, а не владельцам магазинов, заводов, газет, пароходов. Научите этому и ваших детей, учитывая известную истину, что воспитание ребенка надо начинать за 9 месяцев до рождения его матери.

Научитесь платить самому себе 20% своего дохода ежемесячно и вы не заметите, как станете состоятельным и уверенно идущим по жизни человеком.

Первое условие составления личного финансового плана – постановка целей

Существует много разных способов выудить из своих мыслей несколько ценных, говорящих о желаниях и насущных нуждах. Меня на подвиги толкают те, которые вызывают всплеск адреналина и сразу поднимают волну энергии. Ведь на пути к исполнению цели будут препятствия, а энергия помогает их преодолевать. Она окрыляет, волнует, вызывает радостное предвкушение.

Чтобы выбрать такие энергоемкие цели, надо выписать на большой чистый лист все ваши желания. Но это ещё не цели. Целью ваше желание может стать, если вы точно определите, что вам даст исполнение этого желания, как оно изменит вашу жизнь.
Я заполняла таблицу:

Напишите, насколько всё это важно для вас и почему. Мало понимать, надо обязательно сформулировать ответ на бумаге

Когда вы ставите цели – вы создаете образ своего будущего, вкладываете в подсознание программу, как вы хотите жить, с кем, что и как делать. В этой таблице будут отражены ваши спонтанные желания.

На этом этапе их не стоит очень серьезно обдумывать. Можно просто обозначить, а вот следующий шаг будет более ответственным. Только не надо делать картинки на листе бумаги, как учат в сетевых компаниях. Мы занимаемся сейчас серьёзным делом.

Создание карты целей:

Это примеры, таблицу надо заполнять своими планами. Причём, всё можно корректировать. Творчески отнеситесь к делу. Чем подробнее таблица, тем понятнее, куда пойдёте по жизни.

1. Оцените свои финансовые возможности:
   • У вас уже есть оценка активов и пассивов;
   • Вы начали вести ежедневный дневник расходов и доходов, скрупулезно, до копейки. Уже через месяц вы увидите, куда идут ваши денежные потоки. Для учёта есть специальные компьютерные программы. Например, «Бухгалтерия семьи».
   • Составьте план изменений: какие расходы сократить, исключить, сколько заработать, какие активы создать, как увеличить доходы, куда инвестировать и т.д. Можно сделать такой план в таблице: 14 способов увеличения дохода.
2. Скорректируйте цели и план событий в зависимости от возможностей.
3. Планируйте шаги по достижению поставленных целей и подбирайте для этого финансовые инструменты (банковский депозит, срочный вклад, паевой инвестиционный фонд и другие).

Составление таблицы событий

На основе карты целей можно уже создать таблицу событий. Когда вы это сделаете – ваша жизнь станет ясной и осознанной. Примерно так это будет выглядеть:

По поводу постановки целей и их исполнения есть такое умозаключение:

самый целеустремлённый человек – это тот, кому приспичило в туалет по нужде

Ведь тут не будут действовать обычные оправдания бездействия или неудач.

Вы не сможете сказать:

• я не успел, потому что мне не хватает времени;
• ... я не умею это делать;
• ... мне не хватило мотивации;
• ... не было начального капитала;
• ...потому что большая конкуренция;
• ... родители и учителя меня не научили;
• ... я слишком занят на работе.

Найдите такую цель для себя, при которой желание её достичь будет похоже на желание посетить туалет. Тогда вы найдёте средства для её достижения, а не оправдания для неудач.

Мой опыт

Для меня вначале эта работа была трудной.

Особенно трудно было выделить 10 минут))) для заполнения дневника доходов и расходов.

Я иногда теряла чеки, забывала суммы, долго не могла вспомнить, куда делись, например, 100 руб. Потом вспоминала, заполняла задним числом.

К регулярности отчета привыкла только на 3-й неделе. Через месяц увидела точную картину и оказалось, что 20% расходов можно сократить и направить на создание активов и финансовой защиты.

Вторая трудность была в регулярности отрыва от сердца этих 20% дохода. Хотелось потратить, купить что-то нужное, позарез нужное. Тогда особенно пригодились записи в таблице желаний – графа “Что мне это даст” – я заглядывала туда и вспоминала, думала, что важнее – минутное желание или моя цель?

Срывалась несколько раз и тратила деньги, убеждая себя, что отложу в следующий раз побольше. Но этого не происходило, потому что соблазнов много.

Тогда я начала укреплять свою волю.

Я каждый вечер ходила в дорогие магазины. Там что-то рассматривала, примеряла, а потом уходила домой. Я не боролась с желаниями, а говорила себе: “Завтра увижу что-то лучше, а послезавтра – запланирую покупку”.

Иногда даже просила продавца оставить на сутки товар, а если не приду – продать. Так мне было легче отказаться от покупки. Через несколько недель такой тренировки я стала спокойно ходить по магазинам. У меня уже не было жгучих желаний. Я начала реально оценивать, действительно ли мне эта вещь необходима.

Так началось моя финансовая дисциплина.

Очень помогает изучение жизни богатых людей. Какие у них были цели, как  они достигали их, что они для этого делали, какие были у них неудачи. Что мешало им, и как они справлялись с проблемами – это вдохновляет.

Кроме описания жизни Рокфеллера, Онассис, Стива Джобса и других знаменитостей, я рекомендую вам узнать о жизни Владимира Довганя, Олега Тинькова (банк Тинькофф) и других российских предпринимателей. Перед вами откроется другой мир – мир больших перспектив.

Надеюсь, вы понимаете, что не надо спонтанно сейчас рвануть в интернет за поиском, будьте сдержаннее и соблюдайте технологию. Запланируйте себе 1 час ежедневно для такого чтения, применяйте тайм-менеджмент. Вы же хотите научиться управлять деньгами, а это невозможно без умения управлять собой! Начинайте!

Стоит ли мне доверять

Я могу говорить на заданную тему, потому что все ситуации выстраданы мной за 66 лет жизни. А вы имеете основания мне доверять, потому что:

• Я постоянно изучаю эту тему и вы убедитесь в моей правоте, посетив рекомендуемые ресурсы:
  Книги по финансовой грамотности
  Файлы для самообразования
  канал Н. Закхайм
  Евгений Черняк-Оскар Хартман
  День с миллиардером
• Прошла обучение по созданию и управлению личным капиталом у авторов книг-бестселлеров “Как сделать бизнес в России и не прогореть” и “Как сколотить капитал в России?” Кирилла Кириллова и Дмитрия Обердерфера.

• Окончила Академию права и управления ФСИН совсем недавно (2012) и владею знаниями современного уровня (моя биография на сайте).
• Была очень состоятельным предпринимателем оффлайн. В том числе учредителем предприятий “Касьянова и К” (1994—2000 гг.) и “Вятка Оптима” (2005 г.), имевших статус юридического лица. А иногда я становилась абсолютно нищей, значит, опыта хватает;
• Несколько лет работала финансовым консультантом в “Росгосстрах-Жизнь” по долгосрочным накопительным программам страхования жизни, которые предполагают не только защиту, но и накопление с возвратом средств клиента по окончанию договора. Работала успешно, у меня было 29 место в российском рейтинге по клиентскому портфелю.

В настоящее время накопление информации и знаний перешло в виртуальное пространство. Человек из 20 века, имеющий даже 3 высших образования, может оказаться беспомощным и нищим в меняющимся мире. Его знания мгновенно теряют актуальность.

Любой человек, внеся запрос в поисковую строку, находит нужную информацию. И в таких условиях огромное значение приобретает практический опыт применения этих знаний с получением конкретного результата. Именно поэтому многие обучающие программы и курсы не срабатывают на практике, схоластическим остаётся образование, полученное в вузе.

Всё, о чём я здесь рассказываю, я применяла в своей жизни. Могу точно сказать, что в отношениях с деньгами самое лёгкое – это их заработать. Гораздо труднее их удержать и особенно – приумножить.

Подведение итогов

Вспоминайте слова великого французского полководца Наполеона Бонапарта:

“Я никогда не сомневался, и это дало мне преимущество перед всем человечеством”, в этой фразе – философия успешной и богатой жизни.

В статье описаны первые шаги по подготовке к созданию личного финансового плана и достижению благосостояния. Идти по этим шагам надо последовательно

1. Постановка целей. Возможно, этот этап займёт несколько дней или недель. Не спешите, вы планируете жизнь, а не вечеринку.

У вас нулевой начальный капитал, нет никакого шага между доходами и расходами? Это должно только стимулировать ваши мысли по скорейшему выходу из ситуации, а не погружать в тяжёлые раздумья и депрессию. Погашение долгов, если они есть, просто вносится в план.

2. Составление отчета о доходах и расходах, анализ ситуации и определение размера ежемесячного инвестирования (дельту). Уже сегодня начните вести дневник доходов и расходов. Без этого взять деньги под контроль не удастся.
3. Составление плана увеличения доходов, исходя из своих возможностей.
4. Корректировка целей и сроков в зависимости от возможностей и соблюдение финансовой дисциплины. Возможности изменения вы увидите, если внимательно прочитали статью, сделали все расчёты и увидели свою реальную финансовую ситуацию.

Работа по снижению расходов возможна только после оценки пассивов, которые отнимают ваши средства. Теперь вы решите, от чего можно отказаться ради своих целей. Что для вас важнее – оставить деньги себе или отдать владельцу пивзавода, чтобы он стал богаче? Пачка сигарет сегодня – это то, ради чего вы живёте?

Помните, что дальнейший результат зависит не от количества денег в начале и размера начального капитала или вашего дохода. Значение имеет регулярность действий даже с небольшими суммами денег. Об этом поговорим в следующей статье.

Те, кто никогда ничего не пробовал, не имеют права завидовать талантливым людям. Те, у кого ничего не получается, просто не имеют понятия о том, сколько усилий приложили те, кто справился.

Ватари Ватару

Статья обновлена 08.11.2020 с момента её публикации в марте 2020 (примечание автора).